根据搜索结果，汽车商业保险的必选及实用险种可分为以下几类：

一、必选险种

交强险

国家强制要求购买，保障交通事故中第三方人身伤亡和财产损失的基本额度（如死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元等）。

车损险

- 保障范围：

车辆因自然灾害（如火灾、暴雨）、意外事故、盗窃抢劫等造成的直接损失。

- 改革后新增保障：包含玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方等20余项附加险，减少理赔纠纷。

第三者责任险

- 保障范围：

被保险人对第三方人身伤亡或财产损失的赔偿责任，弥补交强险赔付后的不足。

- 推荐保额：建议选择200万以上，尤其豪车或事故易发地区需考虑150万起步。

车上人员责任险

- 保障范围：

被保险人或其允许的驾驶人在使用车辆过程中发生意外时，对车上人员（司机/乘客）的人身伤亡进行赔偿。

- 建议：若常载家人或乘客，可单独购买10万/座；若乘坐率低，每座1万即可。

二、可选险种（根据需求选择）

盗抢险 （可选）

- 保障范围：

车辆全损或被盗抢时的维修费用。

玻璃单独破碎险

- 保障范围：

仅覆盖车窗玻璃的单独破损，不包括其他部位。

划痕险

- 保障范围：

车辆表面划痕的修复费用。

自燃险

- 保障范围：

车辆因自燃造成的损失。

不计免赔险

- 作用：

扣除免赔率后，保险公司全额赔付。

附加法定节假日限额翻倍险

- 作用：

法定节假日发生事故时，第三者责任险限额翻倍。

三、购买建议

优先原则：

- 第三者责任险、车损险、车上人员责任险为必买项目。

- 根据车辆价值选择车损险保额（建议200万以上）。

经济性配置：

- 若预算有限，可选择基础款三者险（20万）+车损险。

- 经常搭载他人时，建议搭配乘客险。

地区差异：

- 赔偿标准因地区不同，需结合当地经济水平调整保额。

通过合理组合上述险种，可在保障全面性和经济性之间取得平衡。